MECHANIZMY POPRAWY WIZERUNKU KREDYTOWEGO

Jak otrzymać finansowanie spełniające nasze oczekiwania i jak efektywnie pilnować wyśrubowanych kowenantów umów kredytowych? 

BAAK podpowiada jak to robimy z naszymi Klientami.

Ocena ryzyka kredytowego przedsięwzięcia jest integralnym punktem każdego procesu kredytowego. Bank musi zweryfikować źródło spłaty i dopasować zabezpieczenie kredytu do profilu ryzyka firmy, zaś przyszły dłużnik ma okazję sprawdzić na jakim poziomie są jego możliwości kredytowe i o jakie najlepsze finansowanie może się ubiegać. 

Pierwszy krok do poprawy wizerunku kredytowego to CYKLICZNA ANALIZA RATINGOWA, aby przy współpracy z BAAK poprawić profil ryzyka firmy. 

Rating kredytowy przedsiębiorstwa to syntetyczna miara zdolności firmy do zaciągnięcia zobowiązań, wraz z szacunkiem prawdopodobieństwa ich terminowej spłaty. W skrócie można zatem powiedzieć, że jest to ocena zdolności kredytowej oraz wiarygodności finansowej spółki.

Na dziś nie ma jednolitego wzorca ratingowego w bankach i nie ujawniają one szczegółowego sposobu liczenia poszczególnych ratingów.Dlatego w BAAK stworzyliśmy miarę zbliżoną do analiz bankowych, aby lepiej rozumieć kryteria procesu decyzyjnego

Oprócz rzetelnie przeprowadzonej niezależnej oceny na bazie analizy ratingowej, w BAAK kładziemy nacisk na cykliczność analizy. Naszym zdaniem tylko systematyczne zbieranie danych i na ich bazie kalkulacja parametrów ryzyka dają szansę wczesnej identyfikacji ewentualnych zagrożeń i reakcji z odpowiednim wyprzedzeniem. Cel główny cyklicznej analizy ratingowej to potwierdzenie, że firma rozwija się w dobrym kierunku.

Analiza ratingowa opiera się na dwóch filarach: analizie ilościowej i jakościowej:

Analiza ilościowa przedsiębiorstwa skupia się na liczbach, a badaniu podlegają:

• • Aktualne i historyczne sprawozdania finansowe, takie jak bilans, rachunek zysków i start czy rachunek przepływów pieniężnych
  • Perspektywy finansowe, czyli tzw. rating perspektywiczny na bazie projekcji biznesu i wnioskowanego finansowania
  • Budżet inwestycyjny
  • Struktura kapitałów. Biznes plan.

oraz inne dane firmy potrzebne do wyliczenia podstawowych wskaźników finansowych, które później zgodnie z punktacją ratingową są wliczane do ostatecznego wyniku. 

Analiza jakościowa jest analizą otoczenia, branży, struktury. W niej bierzemy pod uwagę bierzemy takie aspekty jak:

• • obszar rynku w jakim funkcjonuje firma
  • strukturę organizacji
  • aktualną strukturę odbiorców i dostawców
  • konkurencję na rynku

oraz inne dziedziny, które pośrednio wpływają na funkcjonowanie jednostki.

Łącząc ze sobą wyniki analizy ilościowej i jakościowej otrzymujemy pełny obraz profilu ryzyka przedsiębiorstwa, którym firm może legitymować się w stosunku do wierzycieli.

Dzięki rzetelnej analizie ratingowej uzyskujemy z klientem narzędzie do monitorowania zmian profilu ryzyka firmy, które rozszerzamy o ścisły cykliczny MONITORING WARUNKÓW UMÓW KREDYTOWYCH.

Niezależnie od analiz ratingowych każde zaangażowanie kredytowe powinno podlegać okresowej weryfikacji, którą najlepiej przeprowadzić za pomocą:

• kontroli terminowości spłat
• sprawdzaniu stanu zabezpieczeń
• weryfikacji realizacji warunków umów kredytowych
• oceny aktualnej zdolności i wiarygodności kredytowej

Z praktyki BAAK wynika, że starając się o kredyty warto uwzględnić konieczność monitorowania warunków kredytowych już na etapie pozyskiwania kredytu. Najlepiej je adresować poprzez precyzyjne zdefiniowanie odpowiedzialności osób za monitorowanie i raportowanie warunków, zarówno do władz firmy, jak też do banku. 

W czasie obowiązywania umowy kredytowej dłużnik często jest zobowiązany przedstawiać na żądanie banku informacje i dokumenty potwierdzające jego sytuację finansowo-gospodarczą oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu. Częstotliwość oceny poszczególnych parametrów ryzyka kredytowego zależy głównie od wielkości kredytowania. BAAK jednak zawsze stawia na regularność i cykliczność, bo tylko systematyczne i rzetelne działanie może przynieść oczekiwany efekt, jakim jest spokój w relacjach z bankiem. 

Dlatego w BAAK oferujemy jako usługę wspierającą firmę miesięczny lub kwartalny monitoring, który jest nie tylko potwierdzeniem spełnienia warunków dla banku, ale też informacją zwrotną dla firmy o tym co trzeba poprawić i na które warunki umowy kredytowej uważać.

Pamiętajmy, zasada jest prosta: im wyższa ocena ratingowa tym większa wiarygodność dłużnika. Wysoka ocena powinna dawać firmie komfort, ponieważ dzięki niej dłużnik może pożyczać taniej i więcej.

Cykliczna analiza ratingowa i monitoring warunków kredytowych powinny być elementem funkcjonowania każdej dobrej firmy. Tylko w ten sposób stajemy się naprawdę wiarygodnymi partnerami banku i prezentujemy się w naprawdę dobrym świetle.

Autor: Krzysztof Dresler – Krzysztof Dresler – partner Biura Analiz Aplikacji Kredytowych -BAAK (www.baak.com.pl), które pomaga firmom pozyskiwać oraz optymalizować koszty i warunki kredytów. W przeszłości był m. in. wiceprezesem PKO BP SA, odpowiedzialnym za obszar zarządzania ryzykiem.